作者：中國工商銀行金融科技部 副總經(jīng)理? 陳鐵鋼

加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，是在中國式現(xiàn)代化新征程上構(gòu)建新發(fā)展格局，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢的戰(zhàn)略選擇。

一、深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行勢在必行

我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模長期居于世界前列，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中創(chuàng)新最活躍、增長速度最快、影響最廣泛的領(lǐng)域，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速融合的背景下，銀行業(yè)應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展。

目前大型銀行數(shù)字化發(fā)展整體上已走過“數(shù)字技術(shù)反映現(xiàn)實(shí)世界”的“數(shù)字化1.0”階段，完成了從手工到電子化、從電子化到信息化的遷移升級，該階段強(qiáng)調(diào)既有業(yè)務(wù)模式的數(shù)據(jù)化和信息化。當(dāng)前正處于“數(shù)字技術(shù)改變現(xiàn)實(shí)世界”的“數(shù)字化2.0”新階段，該階段更強(qiáng)調(diào)通過運(yùn)用數(shù)據(jù)和技術(shù)新生產(chǎn)要素對銀行業(yè)務(wù)模式和管理模式進(jìn)行重塑與變革。在以數(shù)字化為時(shí)代特征的當(dāng)下，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正被賦予新的時(shí)代內(nèi)涵。

從全球范圍來看，大型銀行普遍將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“第一戰(zhàn)略”并加大資源投入。戰(zhàn)略方面，匯豐銀行提出“數(shù)字優(yōu)先”戰(zhàn)略，制定了“從根本上將業(yè)務(wù)模式和企業(yè)組織數(shù)字化”的發(fā)展目標(biāo)；摩根大通提出“移動優(yōu)先、萬物數(shù)字化”；花旗銀行先后提出“移動優(yōu)先：簡單化、全球化、數(shù)字化”“打造數(shù)字銀行”等戰(zhàn)略；南非標(biāo)準(zhǔn)銀行制定推動了以平臺化為關(guān)鍵特征的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。資源投入方面，花旗銀行、匯豐銀行2022年科技資金投入保持高增長態(tài)勢，同比增長近9%；美國銀行、富國銀行2022年科技資金投入延續(xù)增長態(tài)勢?？梢?，全球范圍內(nèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛按下數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加速鍵，數(shù)字化發(fā)展步伐持續(xù)加快。

二、落實(shí)國家戰(zhàn)略，頂層設(shè)計(jì)先行

數(shù)字經(jīng)濟(jì)事關(guān)國家發(fā)展大局，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已上升為國家戰(zhàn)略。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)50.2萬億元，總量穩(wěn)居世界第二，同比名義增長超過10%；占GDP比重由2021年的39.8%提升至41.5%。今年2月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，明確了數(shù)字中國建設(shè)“2522”的整體框架。前期，國家還印發(fā)了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，人民銀行和原銀保監(jiān)會也分別制定了新一期金融科技規(guī)劃和銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)意見，這都為銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了根本遵循。

工商銀行深刻把握黨和國家賦予的職責(zé)使命，在深刻理解數(shù)字化2.0新內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，以自身發(fā)展實(shí)際為支點(diǎn)，體系化頂層設(shè)計(jì)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“一把手工程”。一是行黨委高度重視“數(shù)字銀行”建設(shè)，聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型關(guān)鍵領(lǐng)域、數(shù)字技術(shù)發(fā)展趨勢，形成以集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃為統(tǒng)領(lǐng)，數(shù)據(jù)治理與智能應(yīng)用、金融科技等專業(yè)領(lǐng)域規(guī)劃統(tǒng)籌協(xié)同的數(shù)字化戰(zhàn)略框架。二是充分發(fā)揮高層決策和統(tǒng)籌推進(jìn)作用，持續(xù)健全數(shù)字化轉(zhuǎn)型的企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機(jī)制，成立由行長任主任委員的金融科技與數(shù)字化發(fā)展委員會，作為全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展的決策和協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步加強(qiáng)頂層推動。三是全新推出“數(shù)字工行（D-ICBC）”這一面向未來的集團(tuán)數(shù)字化品牌，明確提出數(shù)字工行建設(shè)圍繞“數(shù)字生態(tài)、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字技術(shù)、數(shù)字基建、數(shù)字基因”的五維布局，以開辟新領(lǐng)域新賽道、塑造發(fā)展新動能新優(yōu)勢，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

三、聚焦數(shù)實(shí)融合，加速模式變革

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為穩(wěn)增長的重要引擎，據(jù)統(tǒng)計(jì)2022年產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模為41萬億元，同比名義增長10.3%，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)對產(chǎn)業(yè)的賦能作用持續(xù)凸顯。數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)加速融合，銀行業(yè)需要主動創(chuàng)新求變，堅(jiān)持價(jià)值導(dǎo)向、問題導(dǎo)向，以自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型為抓手，堅(jiān)持與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)同并進(jìn)。

工商銀行以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展為己任，全面加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式、運(yùn)營模式、風(fēng)控模式的數(shù)字化變革創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)模式方面，強(qiáng)化內(nèi)外部數(shù)據(jù)要素協(xié)同，構(gòu)建數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，推出數(shù)百個(gè)場景融資產(chǎn)品，服務(wù)企業(yè)的新模式、新業(yè)態(tài)業(yè)務(wù)需求。支持大型集團(tuán)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成“工銀聚融”定制化綜合服務(wù)方案；從資金管理和風(fēng)險(xiǎn)防控兩端，打造支持企業(yè)財(cái)務(wù)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“司庫信息系統(tǒng)”；建設(shè)支持外貿(mào)企業(yè)跨境支付結(jié)算的工銀全球付產(chǎn)品，服務(wù)大中小型企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)需求。形成完備的金融API服務(wù)體系，上線涵蓋“金融+非金融”領(lǐng)域的生態(tài)云服務(wù)產(chǎn)品，更好服務(wù)企業(yè)生態(tài)鏈接發(fā)展需求。在服務(wù)模式方面，構(gòu)建了線上與線下協(xié)同、人工與智能融合的立體化服務(wù)模式，特別是在鄉(xiāng)村金融服務(wù)方面，利用“興農(nóng)通”APP、線上“云網(wǎng)點(diǎn)”、遠(yuǎn)程銀行智能外呼，以及數(shù)字鄉(xiāng)村綜合一體化云服務(wù)等，有效觸達(dá)鄉(xiāng)村客戶。在運(yùn)營模式方面，構(gòu)建了企業(yè)級數(shù)字化運(yùn)營平臺，為運(yùn)營人員提供客群管理、渠道管理、權(quán)益管理、產(chǎn)品管理、活動部署等方面的有效支撐。同時(shí)加快推動機(jī)器換人，人工智能、RPA等新技術(shù)在授權(quán)審核、集約運(yùn)營等場景的應(yīng)用。在風(fēng)控模式方面，通過人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化手段，持續(xù)提升一體化風(fēng)險(xiǎn)防控體系建設(shè)，有效增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)主動防、智能控、全面管的能力。

四、踐行自立自強(qiáng)，把握科技主動

2022年，習(xí)近平總書記在《不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)》文章中指出：“同世界數(shù)字經(jīng)濟(jì)大國、強(qiáng)國相比，我們的數(shù)字經(jīng)濟(jì)大而不強(qiáng)，快而不優(yōu)”。在全面部署數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉措時(shí)，將“加強(qiáng)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)”放在七項(xiàng)工作任務(wù)的首位。

工商銀行統(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅(jiān)決踐行科技自立自強(qiáng)，集中力量推進(jìn)銀行業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，推進(jìn)數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用轉(zhuǎn)化。一是持續(xù)建設(shè)“云計(jì)算+分布式”兩大核心平臺運(yùn)維支撐能力。建成規(guī)模大、技術(shù)能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)場景覆蓋廣的金融云平臺，搭建了技術(shù)棧全、應(yīng)用面廣的分布式技術(shù)體系，在大型銀行中率先通過全面分布式架構(gòu)承載主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)平穩(wěn)運(yùn)行。二是積極探索數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展，服務(wù)業(yè)務(wù)效能提升。建成業(yè)界容量最大、算力最強(qiáng)的大數(shù)據(jù)服務(wù)中臺。依托數(shù)據(jù)中臺打造覆蓋營銷、運(yùn)營、風(fēng)控等板塊的智能化數(shù)據(jù)服務(wù)，賦能全行百余個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和上千個(gè)業(yè)務(wù)場景。三是全面布局關(guān)鍵數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，開展前沿技術(shù)研究。深化“ABCDI+5G”等技術(shù)規(guī)模化應(yīng)用，推出自主可控的十大金融科技平臺，形成了領(lǐng)先的企業(yè)級技術(shù)能力和業(yè)務(wù)應(yīng)用能力，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供有力的基礎(chǔ)支撐。工商銀行牽頭建設(shè)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量位居同業(yè)第一，新增和累計(jì)專利授權(quán)數(shù)均繼續(xù)保持同業(yè)第一。特別在目前業(yè)界熱點(diǎn)關(guān)注的AIGC領(lǐng)域，工商銀行積極與頭部科技機(jī)構(gòu)合作，在國內(nèi)同業(yè)中率先推出人工智能金融行業(yè)通用模型，積極探索超大規(guī)模通用模型的金融應(yīng)用，推動數(shù)字金融服務(wù)效率不斷提升。

五、強(qiáng)化數(shù)字化支撐，夯實(shí)轉(zhuǎn)型之基

組織架構(gòu)復(fù)雜是大型銀行的共性特征，在做好頂層設(shè)計(jì)、明確實(shí)施路徑的基礎(chǔ)上，還要著力解決好總分行協(xié)同的問題，圍繞數(shù)字化基礎(chǔ)支撐體系的建設(shè)，為各級分支機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作提供堅(jiān)實(shí)保障。

一是深化業(yè)務(wù)支撐體系建設(shè)。在生態(tài)鏈接方面，以金融服務(wù)為核心，探索開放式生態(tài)合作的新融合點(diǎn)，依托開放銀行能力，強(qiáng)化場景生態(tài)優(yōu)勢互補(bǔ)、數(shù)據(jù)互通、資源共享，“引進(jìn)來”與“走出去”相結(jié)合，構(gòu)建金融與政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)緊密融合的數(shù)字共同體。在渠道觸達(dá)方面，建立自有與開放、自助服務(wù)與主動觸達(dá)協(xié)同的全域觸達(dá)能力，上下協(xié)同實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入、全渠道響應(yīng)、全旅程陪伴的客戶服務(wù)新模式。在業(yè)務(wù)運(yùn)營方面，打通零售、對公、互聯(lián)網(wǎng)板塊邊界，以客戶運(yùn)營為中心，綜合運(yùn)用產(chǎn)品運(yùn)營、活動運(yùn)營等方式，構(gòu)建覆蓋“獲客—活客—黏客—引流—轉(zhuǎn)化”的全鏈路運(yùn)營體系。二是深化數(shù)據(jù)與技術(shù)支撐體系建設(shè)。在數(shù)據(jù)驅(qū)動方面，加快推動數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，通過有效整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建完善用數(shù)賦智工具平臺；積極與地方政府、機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)要素市場合作，持續(xù)拓展豐富用數(shù)賦智場景，提升數(shù)字化金融服務(wù)效能。在技術(shù)支撐方面，在做強(qiáng)創(chuàng)新主體、積聚創(chuàng)新要素、優(yōu)化創(chuàng)新機(jī)制上，求突破、謀創(chuàng)新，積極探索破解難題的“揭榜掛帥”工作機(jī)制，促進(jìn)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和科技的煲湯式融合，持續(xù)打造商業(yè)銀行核心競爭優(yōu)勢。

路雖遠(yuǎn)，行則將至；行而不輟，未來可期。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路上，銀行業(yè)需要不斷探索、深入踐行促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展的方法和路徑，加快銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)新發(fā)展格局，推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

本文來源：微信公眾號《金融電子化》

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