概述 

現(xiàn)金存款、取款是商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)。上世紀(jì)因網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)安防措施落后，在網(wǎng)點(diǎn)保管現(xiàn)金存在較大安全隱患，故而銀行采取每日上收現(xiàn)金尾箱到安防設(shè)施強(qiáng)大的中心金庫(kù)集中保管，并由持有特殊牌照第三方武裝押運(yùn)公司負(fù)責(zé)押運(yùn)的運(yùn)營(yíng)模式。

但隨著柜面業(yè)務(wù)減少，押運(yùn)成本逐年攀高，現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)給商業(yè)銀行帶來(lái)的管理成本與日俱增。同時(shí)社會(huì)治安明顯改善，安防技術(shù)手段不斷提高，銀行網(wǎng)點(diǎn)的安防水平已得到極大提升。

今年公安部組織各大行對(duì)原《銀行安全防范要求》標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審議修訂，新標(biāo)準(zhǔn)為現(xiàn)金在網(wǎng)點(diǎn)存放過(guò)夜提供了政策保障依據(jù)。在這個(gè)背景下，銀行業(yè)開(kāi)始探尋新的現(xiàn)金管理模式。

背景：公安部發(fā)布《銀行安全防范要求》新規(guī)，為網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金過(guò)夜存放提供政策依據(jù) 

公安部2021年4月23日發(fā)布、2021年9月1日正式執(zhí)行的《銀行安全防范要求》（GA38-2021），修改了銀行三、四類(lèi)金庫(kù)的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和安全防范要求，并明確了銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金等有價(jià)物品的非營(yíng)業(yè)時(shí)間保管模式，為現(xiàn)金在網(wǎng)點(diǎn)存放過(guò)夜提供了政策保障依據(jù)。

新出臺(tái)的《銀行安全防范要求》（GA38-2021）標(biāo)準(zhǔn)，首先明確強(qiáng)調(diào)“加鈔間和任何形式的銀行自助設(shè)備、箱柜均不應(yīng)代替業(yè)務(wù)庫(kù)存放銀行營(yíng)業(yè)終了的本外幣現(xiàn)金、貴金屬、有價(jià)單證以及其他有價(jià)值品等實(shí)物?！泵鞔_禁止利用現(xiàn)有自助設(shè)備、保管箱等過(guò)夜存放現(xiàn)金的行為，要求網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)結(jié)束后的現(xiàn)金等有價(jià)物品必須存放在達(dá)到業(yè)務(wù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)度的空間內(nèi)。

其次，新標(biāo)準(zhǔn)放寬了三、四類(lèi)業(yè)務(wù)庫(kù)建設(shè)要求，分別由原來(lái)的六面鋼筋混凝土整體現(xiàn)澆結(jié)構(gòu)，改為三類(lèi)業(yè)務(wù)庫(kù)允許使用鋼筋混凝土裝配整體式結(jié)構(gòu)，四類(lèi)業(yè)務(wù)庫(kù)允許使用鋼筋混凝土預(yù)制板拼裝。為銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)庫(kù)存1000萬(wàn)以下的三類(lèi)業(yè)務(wù)庫(kù)和庫(kù)存80萬(wàn)以下的四類(lèi)業(yè)務(wù)庫(kù)提供政策支持。

同時(shí)，新標(biāo)準(zhǔn)還細(xì)化了進(jìn)行業(yè)務(wù)庫(kù)異地值守時(shí)，異地守庫(kù)室的安全防控要求。為銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)庫(kù)夜間無(wú)人、遠(yuǎn)程值守提供了詳細(xì)的安全規(guī)范指引。

現(xiàn)狀：商業(yè)銀行對(duì)轉(zhuǎn)變現(xiàn)金實(shí)物管理模式需求迫切 

高柜業(yè)務(wù)縮減：自助機(jī)具快速推廣，銀行優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)庫(kù)存現(xiàn)金調(diào)撥策略，每日實(shí)行現(xiàn)金集中保管的必要性降低

近年來(lái)各商業(yè)銀行自助機(jī)具建設(shè)數(shù)量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。自助機(jī)具作為銀行網(wǎng)點(diǎn)高柜業(yè)務(wù)的延伸和補(bǔ)充，能提供基本金融服務(wù)能力，且具有成本低、全天候的特點(diǎn)。銀行開(kāi)始推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，將原有高柜業(yè)務(wù)逐步拆解、分流到低柜與自助機(jī)具，倡導(dǎo)客戶經(jīng)理走出高柜、與客戶面對(duì)面溝通，推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理與營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)融合，提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效能。目前不少網(wǎng)點(diǎn)的柜面現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)已降到日均50萬(wàn)以下。

過(guò)去商業(yè)銀行通常采取保留高庫(kù)存現(xiàn)金總量的方式來(lái)滿足客戶不確定的需求，但隨著制度規(guī)范完善和技術(shù)手段提升，銀行著力提升現(xiàn)金配比精細(xì)化管理水平。一方面央行試行大額取現(xiàn)管理辦法，要求個(gè)人30萬(wàn)以上、企業(yè)50萬(wàn)以上的大額現(xiàn)金取現(xiàn)必須實(shí)行預(yù)約和登記制度；另一方面商業(yè)銀行嘗試?yán)肁I技術(shù)基于歷史數(shù)據(jù)來(lái)預(yù)測(cè)網(wǎng)點(diǎn)未來(lái)一定周期內(nèi)的現(xiàn)金使用量，結(jié)合銀行業(yè)務(wù)特性合理匡算計(jì)劃上繳、下?lián)墁F(xiàn)金額度，優(yōu)化現(xiàn)金調(diào)撥管理，從而降低過(guò)高的現(xiàn)金積壓帶來(lái)的銀行經(jīng)營(yíng)成本和管理風(fēng)險(xiǎn)。隨著高柜數(shù)量的裁剪和網(wǎng)點(diǎn)日?，F(xiàn)金庫(kù)存的減少，通過(guò)社會(huì)化押運(yùn)每日進(jìn)行現(xiàn)金尾箱集中保管的必要性大幅降低。

押運(yùn)成本攀高：押運(yùn)成本逐年攀高，押運(yùn)人員車(chē)輛管理困難，亟需整合優(yōu)化押運(yùn)資源

自收押社會(huì)化工作推進(jìn)以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)每日的現(xiàn)金押運(yùn)業(yè)務(wù)均外包給第三方武裝押運(yùn)公司，給商業(yè)銀行帶來(lái)的管理成本負(fù)擔(dān)日益加重。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金押運(yùn)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍為4-6萬(wàn)元/網(wǎng)點(diǎn)/年，部分偏遠(yuǎn)網(wǎng)點(diǎn)的押運(yùn)費(fèi)用更高，且每年還會(huì)以一定幅度上漲。由于武裝押運(yùn)業(yè)務(wù)的特殊性，押運(yùn)公司屬于相對(duì)壟斷的行業(yè)，部分地區(qū)具備運(yùn)營(yíng)資質(zhì)的武裝押運(yùn)公司可能只有一家，缺乏競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。導(dǎo)致銀行在押運(yùn)費(fèi)用議價(jià)上處于弱勢(shì)地位，銀行押運(yùn)成本居高不下。

此外，現(xiàn)金押運(yùn)是高時(shí)間性要求的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)代城市發(fā)展迅速，銀行網(wǎng)點(diǎn)出于布局的需要，需隨城市發(fā)展不斷外延，武裝運(yùn)送車(chē)輛和人員也隨之?dāng)U大。尤其在大中型城市，早晚上下班高峰塞車(chē)嚴(yán)重，網(wǎng)點(diǎn)早晚押運(yùn)作業(yè)與城市交通矛盾日漸突出。近年來(lái)時(shí)有發(fā)生因交通堵塞、災(zāi)害天氣等原因，導(dǎo)致押運(yùn)車(chē)晚到，造成部分網(wǎng)點(diǎn)不能正常營(yíng)業(yè)和準(zhǔn)時(shí)開(kāi)門(mén)服務(wù)的事件，引發(fā)客戶投訴、社會(huì)輿情，對(duì)銀行聲譽(yù)產(chǎn)生不良影響。

員工工作強(qiáng)度大：網(wǎng)點(diǎn)基層員工押運(yùn)交接工作強(qiáng)度大、工作時(shí)間長(zhǎng)

當(dāng)前銀行現(xiàn)金尾箱集中押運(yùn)模式下，要求網(wǎng)點(diǎn)基層員工在每日網(wǎng)點(diǎn)正式營(yíng)業(yè)前提前到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)交接押運(yùn)尾箱，并在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)結(jié)束后等押運(yùn)車(chē)來(lái)網(wǎng)點(diǎn)交接后才能下班，加班時(shí)長(zhǎng)超過(guò)3小時(shí)。對(duì)于個(gè)別早上接箱為首站、日終送箱為尾站的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；亦或是當(dāng)天因天氣原因或前一站網(wǎng)點(diǎn)突發(fā)情況，導(dǎo)致押運(yùn)車(chē)不能按時(shí)到達(dá)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，員工等候時(shí)間更長(zhǎng)，“早7晚8”已是常態(tài)。

由于社會(huì)環(huán)境發(fā)展變化，年輕一代基層員工的觀念已發(fā)生深刻轉(zhuǎn)變，從過(guò)去“為了經(jīng)濟(jì)條件改善寧愿加班加點(diǎn)”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤皩幵干冱c(diǎn)收入也要合理休息”。銀行尾箱集中押運(yùn)的模式，容易導(dǎo)致銀行基層員工工作壓力過(guò)大，隨之增加調(diào)度運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

展望：現(xiàn)金在網(wǎng)點(diǎn)過(guò)夜存放帶來(lái)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)管新模式

面對(duì)現(xiàn)金實(shí)物集中押運(yùn)帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本和基層員工工作壓力等長(zhǎng)期痛點(diǎn)問(wèn)題，隨著社會(huì)治安改善和安防技術(shù)手段提高，在新出臺(tái)政策支持下，銀行有強(qiáng)烈動(dòng)力去推動(dòng)現(xiàn)金過(guò)夜存放網(wǎng)點(diǎn)的試點(diǎn)推廣?？梢灶A(yù)見(jiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)管理模式將迎來(lái)重大變化。

網(wǎng)點(diǎn)金庫(kù)：中小型網(wǎng)點(diǎn)自建金庫(kù)，通過(guò)科技化手段建設(shè)數(shù)字化風(fēng)控安全體系

新出臺(tái)《銀行安全防范要求》（GA38-2021）標(biāo)準(zhǔn)下放寬了三、四類(lèi)業(yè)務(wù)庫(kù)的建設(shè)要求。因此日均現(xiàn)金業(yè)務(wù)量低的中、小型網(wǎng)點(diǎn)，可試點(diǎn)建設(shè)符合新標(biāo)準(zhǔn)下三、四類(lèi)業(yè)務(wù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)要求的小型金庫(kù)，在網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)結(jié)束后將現(xiàn)金等有價(jià)物品存放在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)金庫(kù)過(guò)夜，減少網(wǎng)點(diǎn)日常尾箱寄庫(kù)等押運(yùn)任務(wù)頻次。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)可綜合運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、AI技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)等技術(shù)手段，建設(shè)具備系統(tǒng)性安全防護(hù)能力和自動(dòng)化控制能力的智能金庫(kù)，實(shí)現(xiàn)夜間無(wú)人值守，構(gòu)建網(wǎng)點(diǎn)金庫(kù)數(shù)字化風(fēng)控安全體系，促進(jìn)減員增效。具體實(shí)施可分為三個(gè)方面：

遠(yuǎn)程守庫(kù)方面，可參考《銀行安全防范要求》（GA38-2021）異地守庫(kù)技術(shù)要求，在網(wǎng)點(diǎn)金庫(kù)加裝視頻監(jiān)控系統(tǒng)、入侵檢測(cè)系統(tǒng)、智能門(mén)禁、震動(dòng)探測(cè)器等安防設(shè)施，與遠(yuǎn)程值守中心互聯(lián)互通。通過(guò)遠(yuǎn)程值守中心統(tǒng)一后臺(tái)監(jiān)控，并與當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)形成報(bào)警聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)金庫(kù)夜間無(wú)人守庫(kù)。

人員管理方面，可運(yùn)用視頻語(yǔ)義分析技術(shù)和生物識(shí)別技術(shù)開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)督導(dǎo)。通過(guò)提取金庫(kù)庫(kù)門(mén)區(qū)域的監(jiān)控視頻，分析區(qū)域中人物的行為、身份特征信息，進(jìn)行金庫(kù)入庫(kù)、出庫(kù)過(guò)程中庫(kù)管員身份核驗(yàn)與操作合規(guī)診斷，針對(duì)異常行為及時(shí)向管理人員預(yù)警，避免業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)。

物品管理方面，可運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金庫(kù)實(shí)物實(shí)時(shí)盤(pán)點(diǎn)和自動(dòng)化交接。通過(guò)在現(xiàn)金尾箱、重要實(shí)物上粘貼RFID智能標(biāo)簽，作為物品的電子身份證，將入庫(kù)實(shí)物與業(yè)務(wù)表單信息建立綁定關(guān)系，在出入庫(kù)時(shí)自動(dòng)感應(yīng)、錄入系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)操作效率。同時(shí)，可通過(guò)AGV機(jī)器人完成押運(yùn)交接時(shí)的款箱搬運(yùn)、上架，代替人力勞動(dòng)，提升金庫(kù)智能管控水平。 

網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變：推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，建設(shè)低現(xiàn)金儲(chǔ)備的輕型網(wǎng)點(diǎn)

雖然網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)整體呈下降趨勢(shì)，但因監(jiān)管要求、實(shí)物交割和客戶習(xí)慣等原因，網(wǎng)點(diǎn)仍是銀行重要的客戶服務(wù)場(chǎng)所。在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間中，網(wǎng)點(diǎn)仍承擔(dān)著商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理基本單元和業(yè)務(wù)發(fā)展前沿陣地的重任。

新標(biāo)準(zhǔn)要求下，出于提升現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)效率、控制押運(yùn)成本等因素考慮，商業(yè)銀行將更趨向于建設(shè)日?，F(xiàn)金儲(chǔ)備在80萬(wàn)以下、側(cè)重于普惠型金融營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)的輕型網(wǎng)點(diǎn)，僅保留少數(shù)提供高端金融服務(wù)的旗艦網(wǎng)點(diǎn)，形成以旗艦網(wǎng)點(diǎn)為核心、輕型網(wǎng)點(diǎn)為輔的“行星-衛(wèi)星”網(wǎng)點(diǎn)群落化經(jīng)營(yíng)模式。具體措施上，一是進(jìn)一步推進(jìn)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，倡導(dǎo)無(wú)紙化業(yè)務(wù)，引導(dǎo)高柜業(yè)務(wù)逐步向線上和低柜遷移，釋放高柜人力資源，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。二是創(chuàng)新實(shí)物管理模式，拓展自助機(jī)具業(yè)務(wù)范圍，經(jīng)由自助機(jī)具完成發(fā)卡等實(shí)物交割業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)不再直接保存卡、紀(jì)念幣等有價(jià)實(shí)物，從而降低實(shí)物運(yùn)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。三是建設(shè)線上化的虛擬金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供智能客服機(jī)器人和遠(yuǎn)程視頻客戶經(jīng)理，對(duì)客戶復(fù)雜金融需求提前分流、引導(dǎo)，在線上提前完成業(yè)務(wù)的資料審核后再邀請(qǐng)客戶預(yù)約到線下辦理，緩解線下網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)壓力。

智能技術(shù)應(yīng)用：基于AI技術(shù)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金調(diào)度和押運(yùn)車(chē)路線管理

目前網(wǎng)點(diǎn)的押運(yùn)車(chē)線路管理仍主要依賴業(yè)務(wù)專(zhuān)家人工經(jīng)驗(yàn)，按固定排班計(jì)劃每日順序前往各網(wǎng)點(diǎn)完成接送庫(kù)任務(wù)。但實(shí)際受網(wǎng)點(diǎn)地點(diǎn)、周邊事件、客流量、節(jié)假日、天氣等多種因素干擾，人工安排的網(wǎng)點(diǎn)接送庫(kù)順序不一定是最優(yōu)解，押運(yùn)超時(shí)的情況時(shí)有發(fā)生。特別是在實(shí)行網(wǎng)點(diǎn)自有金庫(kù)建設(shè)后，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)僅在庫(kù)存現(xiàn)金不足或過(guò)多時(shí)才需要安排押運(yùn)任務(wù)，每天需要接送庫(kù)的網(wǎng)點(diǎn)可能完全不同，此時(shí)再依靠人工經(jīng)驗(yàn)判斷現(xiàn)金用量及押運(yùn)車(chē)路線較困難且誤差大，且很難保證規(guī)劃的科學(xué)性與合理性。

因此，可基于金庫(kù)、網(wǎng)點(diǎn)地理位置、網(wǎng)點(diǎn)預(yù)測(cè)現(xiàn)金用量和可用車(chē)輛、營(yíng)業(yè)時(shí)間等業(yè)務(wù)要素，利用AI學(xué)習(xí)進(jìn)行押運(yùn)車(chē)線路動(dòng)態(tài)規(guī)劃，科學(xué)、合理地規(guī)劃配送線路排程，從而實(shí)現(xiàn)充分發(fā)揮押運(yùn)車(chē)運(yùn)能、壓縮押運(yùn)車(chē)數(shù)量以及降低押運(yùn)費(fèi)用投入等目標(biāo)，提高應(yīng)急調(diào)度能力，并同步解決網(wǎng)點(diǎn)員工待庫(kù)時(shí)間長(zhǎng)、押運(yùn)準(zhǔn)點(diǎn)率不高、新業(yè)務(wù)拓展困難等一系列問(wèn)題。

結(jié)語(yǔ)

每日現(xiàn)金實(shí)物集中押運(yùn)帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本和基層員工工作壓力是商業(yè)銀行長(zhǎng)期面臨的痛點(diǎn)問(wèn)題。一些地方性銀行已先行嘗試在網(wǎng)點(diǎn)過(guò)夜存放現(xiàn)金，并取得顯著成效。2019年，上海銀行長(zhǎng)興支行引入符合公安規(guī)范的現(xiàn)金尾箱保管機(jī)具并配套安防措施，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金尾箱在網(wǎng)點(diǎn)的過(guò)夜安全存放，將現(xiàn)金尾箱接送庫(kù)頻率從每周十次下降到每周一次，有效降低現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)成本。可以預(yù)見(jiàn)，在新監(jiān)管政策下，商業(yè)銀行將進(jìn)一步推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，通過(guò)籌建符合監(jiān)管要求的小型網(wǎng)點(diǎn)金庫(kù)，輔以智能化管控手段，以期控制守押社會(huì)化帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

本文來(lái)源：輕金融微信公眾號(hào)

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