作者：中國工商銀行軟件開發(fā)中心 副總經(jīng)理? 王雍

開放銀行建設(shè)開放銀行是銀行通過開放服務(wù)和數(shù)據(jù)共享等手段，與第三方金融科技公司、合作伙伴及客戶進行連接和合作，是加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)字金融服務(wù)融入實體經(jīng)濟場景鏈、創(chuàng)新鏈和價值鏈的重要承載。國家“十四五”規(guī)劃提出“要促進數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級”，二十大進一步指出“堅持把發(fā)展經(jīng)濟的著力點放在實體經(jīng)濟上”。工商銀行作為國有大行，在新的歷史契機下，以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，踐行金融工作的人民性，依托開放銀行建設(shè)創(chuàng)新數(shù)字金融服務(wù)模式，壯大實體經(jīng)濟發(fā)展新引擎，踐行社會責(zé)任和大行擔(dān)當(dāng)，取得了積極成效。

一、開放銀行建設(shè)現(xiàn)狀及挑戰(zhàn)

工商銀行一直高度重視開放銀行建設(shè)，積極探索金融能力輸出及服務(wù)開放，形成了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。一是建設(shè)以“走出去”為主要特征的API開放平臺。2018年4月，工商銀行對外正式推出API開放平臺，實現(xiàn)了將全行金融服務(wù)能力匯聚為標(biāo)準(zhǔn)化對接、集約化服務(wù)的API產(chǎn)品。截至目前，已對外開放基礎(chǔ)賬戶、支付繳費、投資理財?shù)?8大類服務(wù)180余個產(chǎn)品種類，發(fā)布5000余個API，日均調(diào)用量超過2億筆。二是建設(shè)“引進來”為主要特征的金融生態(tài)云體系。2018年9月，工商銀行正式對外推出金融生態(tài)云平臺，以行業(yè)場景為切入點，推出包括教育云、醫(yī)療云、景區(qū)云等30余款金融生態(tài)云產(chǎn)品，累計觸達企業(yè)客戶16萬余戶。經(jīng)過多年發(fā)展，工商銀行開放銀行對外服務(wù)能力及業(yè)務(wù)規(guī)模均處于同業(yè)領(lǐng)先地位。但隨著數(shù)字中國建設(shè)的推進，企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也在加速進行，這對銀行業(yè)的金融服務(wù)模式提出了新挑戰(zhàn)：一是從銀行視角提供的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品無法完全滿足企業(yè)經(jīng)營管理的綜合化業(yè)務(wù)場景所需；二是銀行傳統(tǒng)的對客渠道拓客模式單一，客戶增長乏力，對平臺經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)鏈、中小微企業(yè)等新興市場主體觸達能力有限；三是銀行端數(shù)據(jù)要素價值未得到充分利用和挖掘，與開放銀行數(shù)字化、智能化發(fā)展方向不匹配；四是開放銀行建設(shè)與推廣上，銀行業(yè)傳統(tǒng)的以業(yè)務(wù)條線維度的管理模式難以保障開放銀行的規(guī)模化發(fā)展。

二、新形勢下開放銀行建設(shè)新思路

結(jié)合數(shù)字化時代背景下需求體系的新變化、新特點，開放銀行的建設(shè)應(yīng)以不斷健全具有高度適應(yīng)性和普惠性的現(xiàn)代服務(wù)體系為目標(biāo)，創(chuàng)新驅(qū)動數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1.堅持以客戶為中心，提升實體經(jīng)濟服務(wù)能力。面對新形勢、新挑戰(zhàn)，要堅持以客戶為中心，建設(shè)靈活便捷、高效適配的金融服務(wù)體系，加速推進服務(wù)模式的轉(zhuǎn)型升級。一是推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新和整合，對金融資源要素進行數(shù)字化重構(gòu)，快速滿足客戶差異化的需求；二是全力保障重點領(lǐng)域、重點行業(yè)、重點客群的數(shù)字金融需求，不斷拓展服務(wù)邊界，提升服務(wù)質(zhì)量，持續(xù)加大對實體經(jīng)濟新業(yè)態(tài)支持的深度與廣度；三是要通過數(shù)字化手段降低金融服務(wù)門檻，有效觸達長尾客戶，服務(wù)民生，踐行金融工作的人民性、普惠性。

2.突破現(xiàn)有銀行服務(wù)邊界，打造開放共贏的合作生態(tài)。二十大報告提出了“加快構(gòu)建新發(fā)展格局”的數(shù)字中國建設(shè)思路，中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃2022—2025》明確指出金融機構(gòu)需“構(gòu)建開放創(chuàng)新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加強金融科技共性技術(shù)、資源和服務(wù)的開放合作、互惠共享”。金融服務(wù)與企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動有機融合，構(gòu)建全方位、立體化的合作伙伴關(guān)系已成為開放銀行的重要發(fā)展方向。銀行端應(yīng)不斷豐富與平臺經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)鏈等新經(jīng)濟主體合作形式，探索利用數(shù)字化技術(shù)，進一步賦能企業(yè)客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。開放生態(tài)的建立，有利于開放銀行進一步開拓客戶市場，提升金融服務(wù)的普惠性，也是推動自身經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要舉措。

3.建設(shè)數(shù)據(jù)驅(qū)動的發(fā)展新范式，促進數(shù)據(jù)要素價值有效釋放。國家“十四五”規(guī)劃指出“迎接數(shù)字時代，激活數(shù)據(jù)要素潛能”，銀行端作為企業(yè)經(jīng)營管理流程中重要的數(shù)據(jù)匯集點與中轉(zhuǎn)點，應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價值，促進開放銀行新發(fā)展。在對客運營方面，通過整合行內(nèi)外渠道、服務(wù)、產(chǎn)品等數(shù)據(jù)資源，建立企業(yè)級開放銀行維度數(shù)據(jù)運營支撐體系，強化智能分析，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融業(yè)價值鏈流轉(zhuǎn)中的乘數(shù)效應(yīng)；在風(fēng)險防控方面，面對開放創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險挑戰(zhàn)，應(yīng)通過建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能風(fēng)控體系，守牢穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展底線。

4.堅持科技自信自立，建立高水平科技支撐。二十大報告提出，堅實的技術(shù)基礎(chǔ)是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的重要前提。伴隨金融科技的快速發(fā)展與普及，金融新業(yè)態(tài)對科技架構(gòu)前瞻性、可靠性提出了更高要求。銀行端需進一步堅持科技自信自立，持續(xù)加強前沿技術(shù)探索、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面的投入，充分發(fā)揮銀行內(nèi)部技術(shù)平臺的支撐作用，通過技術(shù)驅(qū)動開放銀行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，打造人民滿意的金融服務(wù)新品牌。

5.構(gòu)筑具有全局視角、高度協(xié)同的新服務(wù)體系。伴隨著企業(yè)生產(chǎn)、服務(wù)和銷售的數(shù)字化和智能化，客戶對銀行端金融服務(wù)需求呈現(xiàn)出全渠道、跨機構(gòu)等共性特征。在新的形勢下，需打破銀行專業(yè)線維度的傳統(tǒng)管理模式，以跨部門、跨產(chǎn)品、跨區(qū)域的協(xié)同機制建設(shè)為抓手，實現(xiàn)開放銀行服務(wù)體系的統(tǒng)籌管理，包括發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營管理、風(fēng)險防控等，建設(shè)統(tǒng)一管理平臺，形成全行統(tǒng)一視圖。結(jié)合開放銀行生態(tài)創(chuàng)新特征，進一步完善涵蓋考核評價、人才隊伍建設(shè)等綜合保障體系，從科學(xué)價值評估、數(shù)字化人才培養(yǎng)等維度深入探索，保障開放銀行穩(wěn)步發(fā)展。

三、推動開放銀行競爭力提升新舉措

1.堅持服務(wù)人民，塑造金融新供給。通過從“服務(wù)供給側(cè)”進行數(shù)字化創(chuàng)新，豐富開放銀行供給體系，提升多元客群的服務(wù)覆蓋能力，以新供給塑造新動能。

一是建設(shè)以客戶為中心的服務(wù)模式，賦能企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。建立開放銀行維度的產(chǎn)品體系，內(nèi)聚金融供給能力，形成包含API-產(chǎn)品-組合服務(wù)多層次的開放銀行服務(wù)能力全視圖，支撐對客能力輸出的靈活組裝。通過對行業(yè)客戶的經(jīng)營場景和痛點深入剖析和提煉，組合不同層次服務(wù)能力，建立滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營活動所需的綜合化場景解決方案服務(wù)模式，輸出更貼近客戶的數(shù)字化一攬子金融服務(wù)。打造覆蓋場景、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的產(chǎn)品供給貨架，提升服務(wù)輸出與適配的靈活性，實現(xiàn)開放銀行能力輸出從面向銀行視角到面向客戶視角的轉(zhuǎn)變。

二是提升新市民客群服務(wù)能力，踐行數(shù)字金融普惠性。我國外賣、快遞、客運等新就業(yè)形態(tài)勞動者約8400萬人，該部分新市民日常金融服務(wù)均發(fā)生于互聯(lián)網(wǎng)平臺上（如美團、京東等），圍繞此類平臺經(jīng)營需求特征，深入分析平臺個體工商戶金融特征與業(yè)務(wù)模式，對頭部平臺輸出包含綜合支付、資金清算、個人養(yǎng)老金、普惠貸款等能力的綜合性解決方案，提升銀行金融產(chǎn)品在新市民群體的市場適配度，塑造市場拓展新動能。

三是提升專精特新等“小巨人”服務(wù)，落實大行社會責(zé)任。以知識產(chǎn)權(quán)貸、認股貸等場景化融資方案為抓手，以服務(wù)采購、生產(chǎn)、銷售、管理環(huán)節(jié)的場景為突破，建設(shè)涵蓋收付款、商戶物流、智能風(fēng)控、投融資一體服務(wù)等集成“資金流、信息流、技術(shù)流、服務(wù)流”的一體化聚合解決方案，為企業(yè)提供可復(fù)制、可推廣的轉(zhuǎn)型數(shù)字化支撐，切實提高中小企業(yè)發(fā)展質(zhì)量。

2.加速開放共享，探索金融新生態(tài)。開放銀行特征是構(gòu)建貫通客戶生產(chǎn)經(jīng)營全鏈條，融入客戶內(nèi)、外部各場景的開放服務(wù)能力，通過與合作伙伴能力互補，賦能合作伙伴發(fā)展，最終實現(xiàn)互利共贏。

一是深化與平臺型企業(yè)合作，提升中小微企業(yè)觸達能力。目前全國各類中小微企業(yè)達4000余萬戶，大量中小微企業(yè)未與銀行端直接建立數(shù)字化鏈接。為進一步提升中小微客戶服務(wù)能力，通過與平臺場景方做精細分行業(yè)場景合作融合方案，使銀行金融服務(wù)快速切入行業(yè)場景，實現(xiàn)與中小微企業(yè)客戶場景鏈、價值鏈進一步融合。通過與平臺場景方總對總的快速對接，支持中小微企業(yè)租戶零開發(fā)、零測試地享受銀行端金融服務(wù)，形成平臺-租戶-終端用戶的全鏈條觸達（B2B2C），真正做到將開放銀行金融能力的輸出模式，從“技術(shù)對接”轉(zhuǎn)變?yōu)椤盁o感連接”，賦能中小微企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二是引入行業(yè)優(yōu)質(zhì)服務(wù)商，提供“金融+經(jīng)營”一站式服務(wù)。傳統(tǒng)對公線上企業(yè)網(wǎng)銀、企業(yè)手機銀行等渠道提供的金融服務(wù)以自建為主，整體生態(tài)較為封閉，客戶規(guī)模難有突破式增長。為破解發(fā)展瓶頸，通過深入分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各環(huán)節(jié)，針對與金融需求緊密相連的場景，引入垂直行業(yè)第三方優(yōu)質(zhì)SaaS云產(chǎn)品入駐開放銀行平臺，如電子合同、稅票管理、人力資源管理等。在對公線上渠道嵌入SaaS產(chǎn)品入口，打通企業(yè)客戶身份認證服務(wù)，供客戶直接在線使用，為客戶提供全場景服務(wù)體驗，形成“金融+經(jīng)營”服務(wù)矩陣，最終構(gòu)建自有與開放相互支撐、雙向賦能，無界融合的泛金融場景生態(tài)。

3.深化數(shù)據(jù)賦能，促進業(yè)務(wù)新發(fā)展。數(shù)據(jù)要素作為銀行的重要資產(chǎn)，是數(shù)字金融的重要生產(chǎn)力，深化數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用，是新形勢下開放銀行取得競爭優(yōu)勢的重要保障。

一是建立智能化營銷支撐機制，提升用戶價值貢獻。建立面向合作伙伴的數(shù)據(jù)洞察分析運營體系，通過線上智能化運營能力提升，為客戶以及分支行提供全面、豐富、標(biāo)準(zhǔn)化易用的服務(wù)。基于客戶交易行為數(shù)據(jù)以及產(chǎn)品使用情況，建立客戶產(chǎn)品推薦、貢獻度評價等運營模型，自動為客戶經(jīng)理推薦匹配的解決方案、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)權(quán)益，實現(xiàn)精準(zhǔn)化營銷，深化銀行端與企業(yè)合作，賦能客戶成長。

二是對客輸出產(chǎn)品化的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，提升開放化程度。在監(jiān)管合規(guī)前提下，銀行端通過封裝自身對客戶的數(shù)據(jù)分析與洞察結(jié)果，以產(chǎn)品形態(tài)向合作伙伴輸出，輔助合作伙伴進行風(fēng)險防控及經(jīng)營提升，實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素價值共享。如輸出開放銀行客戶信用評級，輔助合作伙伴進行用戶準(zhǔn)入管控及評級認證，降低盡調(diào)等經(jīng)營成本。

三是建立數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能風(fēng)控體系，守牢穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展底線。建立聯(lián)動風(fēng)險防范體系，整合工商、公安、銀行等多方內(nèi)外部反欺詐數(shù)據(jù)，與頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)反欺詐用戶黑名單等資源互通，建立數(shù)字風(fēng)控聯(lián)動體系建設(shè)；打造智能化風(fēng)控模型，基于大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)，建立交易數(shù)據(jù)風(fēng)險防控模型，實現(xiàn)合作方交易行為分析，識別交易風(fēng)險行為。例如識別交易規(guī)模波動、交易關(guān)鍵要素突變等異常情況。

4.夯實技業(yè)融合，建立競爭新優(yōu)勢。金融新業(yè)態(tài)離不開領(lǐng)先的技術(shù)支撐，在開放銀行同業(yè)競爭白熱化的背景下，深化技業(yè)融合是保持開放銀行建設(shè)工作具有競爭優(yōu)勢的重要手段。

一是加大新技術(shù)應(yīng)用，助力開放銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。深化人工智能、隱私計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)在開放銀行支撐體系的應(yīng)用，通過創(chuàng)新前沿技術(shù)應(yīng)用場景，賦能開放銀行獲客活客能力。例如通過與具備較強實力的外部合作方隱私集合求交、聯(lián)合統(tǒng)計等多方安全計算，提升C端客戶的觸達能力；通過智能外呼、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，做好開放銀行客戶關(guān)系維護，為客戶提供人性化、交互式的到期提醒、節(jié)日紀(jì)念日關(guān)懷等全方位服務(wù)，提升開放銀行活客能力。

二是深化基礎(chǔ)技術(shù)的前瞻研究，保障開放銀行經(jīng)濟效益與業(yè)務(wù)連續(xù)性。推進柔性計算體系、硬件資源智能化管理、彈性伸縮等核心能力研究與建設(shè)，進一步挖潛物理機資源，提升開放銀行金融服務(wù)能力輸出的經(jīng)濟效益；強化云、分布式服務(wù)精細化灰度、合作方溯源、精細化監(jiān)控等高可用支撐能力，保障開放銀行各服務(wù)產(chǎn)品的運行可靠性與穩(wěn)定性，滿足客戶爆發(fā)式的業(yè)務(wù)增長需求。

5.堅持統(tǒng)籌發(fā)展，構(gòu)筑服務(wù)新格局。打造卓越的開放銀行，機制和人才是保障，在開放銀行建設(shè)中，通過打破原有業(yè)務(wù)分工的束縛，建立高效協(xié)同的運作機制，加快數(shù)字化、復(fù)合型人才隊伍建設(shè)，做好統(tǒng)籌保障。

一是踐行跨專業(yè)、跨部門、總分行統(tǒng)籌聯(lián)動機制。建立包含各相關(guān)部門干系人的開放銀行專班，主導(dǎo)開放銀行建設(shè)領(lǐng)域重大事項決策與協(xié)調(diào)。構(gòu)建分工明確、高效協(xié)同的開放銀行工作聯(lián)動機制，橫向打通業(yè)務(wù)條線、縱向貫穿總分行體系，發(fā)揮全行合力拓展市場。各分行構(gòu)建跨條線作業(yè)的開放銀行柔性支撐團隊，負責(zé)貫徹落實開放銀行規(guī)劃和工作部署，組織轄內(nèi)市場調(diào)研、場景研究和創(chuàng)新、重點客戶營銷等工作。

二是完善開放銀行考核評價機制。突出“正向激勵+反向倒逼”，基于開放銀行數(shù)據(jù)經(jīng)營管理體系，實現(xiàn)開放銀行渠道各業(yè)務(wù)條線、各層級機構(gòu)的交易規(guī)模、價值貢獻、客戶觸達等量化數(shù)據(jù)的統(tǒng)一評價，激發(fā)各業(yè)務(wù)部門、各機構(gòu)參與開放銀行建設(shè)積極性。設(shè)立支撐開放銀行拓展市場的新型指標(biāo)，納入分行考核內(nèi)容，促進開放銀行服務(wù)發(fā)展。

三是加強“懂金融、懂市場、懂運營”的人才隊伍建設(shè)。在開放生態(tài)下，優(yōu)化人才成長路徑，通過建立開放銀行分享論壇，定期開展各分行優(yōu)秀案例、營銷實踐分享；通過內(nèi)部招聘與外部引入相結(jié)合方式培養(yǎng)行業(yè)領(lǐng)域?qū)＜?，負?zé)行業(yè)調(diào)研、趨勢研判、挖掘行業(yè)各環(huán)節(jié)金融服務(wù)需求及痛點、提煉總結(jié)場景解決方案，并通過數(shù)字化手段進行行業(yè)場景運營，確保開放銀行建設(shè)工作的競爭力和領(lǐng)先優(yōu)勢。

未來，工商銀行將踐行黨的二十大“服務(wù)實體經(jīng)濟”理念，堅定不移走數(shù)字化發(fā)展道路，以開放融合、合作共贏構(gòu)建數(shù)字金融新生態(tài)，建設(shè)業(yè)界“產(chǎn)品供給最廣、連接能力最強、數(shù)字服務(wù)最優(yōu)”的開放銀行服務(wù)體系。

本文來源：微信公眾號《金融電子化》

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